Кредитните карти начисляват повече „излишни“ лихви от всякога, казва организацията за наблюдение на потребителите
Компаниите за кредитни карти повишават лихвите до рекордно високи нива, за да подплатят печалбите си, според правителствен доклад, публикуван в четвъртък.
Делът на годишните процентни ставки (ГПР), които отразяват това, което картовите компании начисляват извън собствените си разходи по кредитирането, почти се е удвоил през последното десетилетие, установява анализ на Бюрото за финансова защита на потребителите. Това е струвало на кредитополучателите около 25 милиарда долара само през 2023 г., каза агенцията за наблюдение.
Средният ГПР на кредитната карта е набъбнал от 22,8% през 2023 г. до около 12,9% в края на 2013 г., според бюро. Тези проценти са на най-високото си ниво, откакто Федералният резерв започна да събира данни, както и маржовете на печалбата, генерирани от компаниите за кредитни карти от тях.
Средният марж на ГПР — делът на лихвените проценти издателите на карти таксуват над „основната“ ставка, която обикновено покрива основните им разходи за финансиране - се е повишила до 14,3% от 9,6% преди десетилетие, се казва в доклада на CFPB.
Изследователите изчислиха среден кредитополучател с $5300 дълг по кредитна карта би платил поне още $250 миналата година благодарение на този „излишен“ марж.
„Това допълнително лихвено бреме може да тласне потребителите към постоянен дълг , натрупвайки повече лихви и такси, отколкото плащат към главницата всяка година – или дори просрочие“, се казва в доклада.
Анализът на CFPB пристига дни след като Capital One обяви планове за придобиване на Discover Financial за 35,3 милиарда долара, предизвиквайки двупартийна опозиция и опасения от страна на защитниците на потребителите. Новият доклад, в който се казва, че кредитните карти са много по-изгодни за финансовите фирми, отколкото много от другите им продукти и услуги, също идва седмица след отделни констатации на CFPB, че най-големите кредитори са склонни да таксуват по-високи ставки от по-малките.
Агенцията посочи своите изследвания, които предполагат, че консолидацията на индустрията рискува да навреди на потребителите, като увеличи разходите и намали техните възможности. 30-те най-големи компании за кредитни карти съставляват около 95% от задълженията по кредитни карти на американците, според BTIG, фирма за финансови услуги.
„Този навременен доклад предоставя ясни доказателства, показващи как кредитната картовите компании не просто покриват разходите си – те прилагат допълнителна „такса за инфлация на алчността“, каза в изявление Адам Ръст, директор на финансовите услуги към Федерацията на потребителите на Америка.
Асоциацията на банкерите на потребителите, търговска група, критикува констатациите и твърденията на CFPB, че индустрията не е конкурентоспособна.
„CFPB продължава да удвоява фалшивия си разказ за държавата на конкуренцията на пазара на кредитни карти“, каза президентът и главен изпълнителен директор на асоциацията, Линдзи Джонсън, в изявление в четвъртък.
„Опитайте да посочите всеки друг пазар, който има 10 основни участници: 10 автомобилни производители ; 10 производители на мобилни телефони; 10 доставчици на интернет услуги; 10 вериги за доставка на пица — много по-малко от 4000 опции, които потребителите могат да получат, като посетят уебсайт на своите смартфони“, каза тя.
Не само потребителите са били притиснати от интереса на Фед повишаване на лихвените проценти, посочи главният финансов анализатор на Bankrate Грег Макбрайд. Кредиторите също са изправени пред по-високи разходи за заеми и „трябва да оценяват риска“, каза той; техните нарастващи маржове на ГПР отразяват това. Нарастващите просрочия по кредитни карти, които са на най-високото си ниво от 2012 г. насам, са друг „фактор защо маржовете са толкова високи, колкото са в момента“, каза той.
Както Макбрайд, така и CFPB доклад посочва закон от 2009 г. като ключов източник на увеличаване на маржа: Реформите на Закона за CARD относно ценообразуването в задната част на страната мотивираха издателите на карти да отчитат предварително рисковите кредитополучатели, казаха те.
Някои експерти казаха, че издателите на карти могат да бъдат изправени пред все по-голям контрол върху техните практики за определяне на ГПР, особено след като неотдавнашните промени на кредиторите в политиките за овърдрафт намалиха приходите им. Трите най-големи банки на дребно са събрали 25% по-малко такси за овърдрафт миналата година преди новото предложение на CFPB да ги промени.
Междувременно много картодържатели остават под натиск. В проучване на Bankrate, публикувано в четвъртък, повече от една трета от американските домакинства (36%) заявяват, че имат повече дългове по кредитни карти, отколкото спешни спестявания. Това е най-високото ниво, откакто проучването беше стартирано през 2011 г., като по-младите потребители са по-склонни от по-възрастните да имат повече дългове по картата, отколкото средства.
„Финансиране на покупки при 20% лихвен процент е знак за финансовото напрежение, което изпитват милиони домакинства“, каза Макбрайд за резултатите от проучването.
J.J. Маккорви
